在跨境電商、海外 SaaS 訂閱、數位廣告投放快速成長的今天，VCC（Virtual Credit Card，虛擬信用卡） 已成為企業與個人首選的國際支付工具。
它不但安全性更高，還具備大量開卡、消費控管、快速補款等優勢，廣泛應用於各種線上支付場景。
本篇文章將帶你 一次搞懂 VCC 的完整生態、架構、API 與實際平台運作方式，是目前最全面的 VCC 教學之一。
什麼是 VCC 虛擬信用卡？
VCC，全稱 Virtual Credit Card（虛擬信用卡），由銀行或第三方支付機構發行，具有：
- 卡號、有效期、CVV
- 可線上付款
- 無實體卡片
- 安全性高、不怕盜刷
- 可批量開卡、統一管理
其主要目的在於提供 安全、快速、低風險的國際支付方式，尤其適合：
- 沒有國際信用卡的人
- 想避免綁定真實信用卡
- 需要大量開卡（廣告、電商、企業管理）
VCC 生態角色：虛擬卡背後的完整鏈路
整個 VCC 產業鏈包含多個角色：
| 角色 | 功能 |
|---|---|
| 發卡方（銀行／第三方） | 提供卡號與支付能力 |
| VCC 平台服務商 | 提供介面、開卡、管理、API |
| 持卡人／企業 | 用於支付、管理費用 |
| 收單機構 | 商家收款端 |
| 卡組織（Visa／Mastercard） | 清算與跨境處理 |
VCC 的兩大發卡模式
目前市場上的虛擬卡多來自：
1. 銀行直發 VCC
安全度最高，但取得較困難，流程嚴格。
2. 第三方支付虛擬卡（最常見）
特點：
- 開卡快
- 可大量開卡
- 企業功能強
- API 能力完整
- 支援多種充值方式
VCC 的主要使用場景（企業與自由職人必備）
虛擬信用卡最常用在以下領域：
跨境電商
Amazon、Shopify、eBay、沃爾瑪等平台費用扣款。
廣告投放
Google Ads、Meta Ads、TikTok Ads 補款。
SaaS 訂閱付款
ChatGPT、Notion、AWS、Azure、Midjourney、Netflix 等。
海外電商購物
Shopee、Lazada、Amazon 海外站。
企業財務控管
多卡分帳、部門預算、員工付款卡。
國際差旅
訂機票、飯店、租車服務。
VCC 的三大核心架構總覽
VCC 的技術與業務架構由 產品架構、業務架構、清算架構 組成。
01｜產品架構（使用場景 → 平台功能 → 付款通道）
最高層級：
✔ 使用者的付款場景
中間層：
✔ 卡片管理
✔ 帳戶管理
✔ 充值與轉帳
✔ 交易查詢
✔ 手續費展示
底層：
✔ 發卡通道
✔ 清算通道
✔ 風控系統
02｜業務架構（前端 → 中台 → 後台）
前端（使用者操作）
- 開卡
- 查詢
- 消費紀錄
- 餘額
- 充值
中台
- 風控模型
- 欺詐偵測
- 訂單支付
- 清結算
- 帳務流轉
後台（管理端）
- KYC
- 卡片風控
- 手續費計算
- 對帳與結算
- 爭議（拒付）處理
03｜交易流程架構（從授權到清算）
- 初始化 ─ 檢查卡號 / CVV / 有效期
- 授權中 ─ 確認餘額、MCC、風控
- 已授權 ─ 凍結額度
- 清算中 ─ 卡組織處理匯率
- 已清算 ─ 完成扣款
- 拒絕 ─ 餘額不足、風控
- 爭議（Chargeback）
VCC API 總表：完整串接指南
要整合虛擬卡系統，必須理解以下 API 類型：
1. 持卡人 API
- 用戶建立
- KYC 身份驗證
2. 卡片 API
- 開卡
- 查詢
- 凍結
- 解凍
- 銷卡
- 批量開卡
3. 帳戶 API
- 查詢餘額
- 充值、轉帳
- 設定限額
4. 交易 API
- 授權
- 請款
- 退款
- 爭議（Chargeback）
前端平台拆解（以 PINGPONG VCC 為例）
VCC 平台通常提供以下功能：
5.1 預算帳戶管理
功能包含：
- 建立多個預算帳戶
- 查看帳戶可用／凍結餘額
- 設定各種交易手續費
- 多幣種帳戶
- 卡片與帳戶 1:N 管理
- 由店鋪或帳戶餘額充值
5.2 卡片管理
可進行：
- 大量開卡
- 卡片凍結/解凍
- 餘額轉入/轉出
- 查看歷史交易
- 多卡分組管理
卡片狀態包含：
- 正常
- 待激活
- 凍結
- 銷卡
- 過期
5.3 卡片交易狀態（完整流轉）
- 初始化
- 授權中
- 已授權
- 清算中
- 已清算
- 拒絕
- 爭議
5.4 常見餘額動帳場景
- 充值
- 授權凍結
- 扣款
- 退款
- 手續費
- 爭議退款
5.5 支付設定（自動化控制）
- 餘額不足預警
- 自動補款
- 限額控管
- 交易提醒
收集開卡用戶的資料：
VCC 後台管理系統（運營級）
後台是整套 VCC 系統的核心，包括：
6.1 KYC 進件管理
- 身份證件
- 公司營業執照
- 地址
- 風控補充資料
6.2 卡片管理（發卡方視角）
可對已發行卡片：
- 冻结
- 解冻
- 注销
- 查詢用戶資料
- 查看風控紀錄
6.3 爭議管理（Chargeback）
流程包含：
- 收到爭議
- 判斷是否為欺詐
- 與收單機構溝通
- 向卡組提交資料
- 更新爭議狀態
6.4 結算管理
包含：
- 清算金額
- 手續費彙總
- 發卡方 ↔ 收單方之間結算
- 對帳報表
結論：VCC 是未來跨境支付的核心基礎設施
無論你是：
- 跨境電商賣家
- 企業財務管理者
- 自由接案者
- 數位廣告操作者
- 需要大量開卡的團隊
VCC 都能提供：
✔ 更安全
✔ 更靈活
✔ 更好控管
✔ 更適合跨境支付
